Kraków, człowiek jadący po kosztach i ludzie w opałach - czyli Osłona Finansowa nie tylko dla firm.

Źródło obrazka: fotopedia.com

W ostatnim wpisie poruszyłem temat osłon kapitałowych dla firm. W jednym z komentarzy, Pan Tobiasz Maliński sprytnie zauważył, że ta sama zasada ma odniesienie także do finansów osobistych.

Dokładnie. Pamiętajmy o tym, że poszczególna osoba jest w pewnym sensie jednoosobowym przedsiębiorstwem - a więc takowa tarczę kapitałową nie tylko może, ale nawet powinna posiadać.

Drugi etap mojej drogi do Rentierstwa był dosyć bolesny i małoprzyjemny. Założyłem interes, który po pełnym optymizmu początku...zaczął przynosić straty. Było na tyle nieciekawie, że groziła mi przeprowadzka z krakowskiej kamienicy na krakowskie Planty. Dlaczego jakimś cudem udało mi się przeżyć dwa trudne miesiące, zanim moja działalność zaczęła przynosić porządny zysk?

Bo miałem oszczędności - tarczę kapitałową. Małą bo małą, ale oblężenie przetrwałem.

Zasada budowania i korzystania z tarczy kapitałowej dla osób fizycznych, jest identyczna jak w przypadku firm i działalności gospodarczych. Po prostu gromadzisz kapitał, który będzie Cię chronił gdyby stało Ci się coś złego. W przypadku firm powinna to być minimum dwudziestoczterokrotność średnich miesięcznych kosztów utrzymania (argumenty znajdziesz w poprzednim wpisie) ale w przypadku osób fizycznych, okres ten może być krótszy.

Jak "mocna" powinna być taka tarcza? Na jaką kwotę powinna opiewać?

To zależy od trzech czynników:

1) Od czasu, jakiego potrzebujesz by odbudować swoje źródła dochodu. W większości przypadków im większy dochód tym większy czas jego rekonstrukcji - ale nie zawsze tak musi być.

2) Twój średniomiesięczny koszt utrzymania - im większy, tym większa powinna być Twoja osobista Osłona Finansowa.

3) Inflacja - jeżeli czas określony w punkcie 1 jest większy niż kilkadziesiąt miesięcy, powinieneś w obliczeniach uwzględnić inflację.

Jak wygląda budowa Osobistej Osłony Kapitałowej?

Analogicznie jak w przypadku firm. Pewną część dochodu powinieneś przerzucić na osobny rachunek, z którego czerpiesz środki tylko w ostateczności. Osłona nie powinna być przeznaczona na konsumpcję bez wyraźnej przyczyny.

Czym jest wspomniana ostateczność?

Ostateczność to chwila, w której źródła Twojego dochodu trafi szlag.

Gdzie powinny być przechowywane środki z Tarczy?

Pieniądze z Tarczy Kapitałowej powinny być przechowywane na rachunku o ryzyku straty oscylującym wokół 0%. Przykładem takiego rachunku może być lokata w banku o solidnym fundamencie. Odsetki z lokaty powinny być - moim zdaniem - reinwestowane w tarczę ze względu na inflację. Oczywiście możesz te odsetki przejadać ale w tym momencie z każdym rokiem moc nabywcza tarczy spada o ok. 5%.

Jak widzicie, budowa osłony nie wymaga wielkich umiejętności finansowych. Wystarczy opanować umiejętność budżetowania w stopniu podstawowym ;-). W praktyce nic trudnego. Wystarczy, że regularnie będziesz karmił swoją tarczę i wyrobisz sobie pozytywne nawyki finansowe.

Warto zaaplikować profilaktyczną Osłonę Finansową nie tylko samemu sobie, ale też osobną dla każdego członka rodziny i dla każdego biznesu. Takie postępowanie być może spowolni Twoje postępy na drodze do Rentierstwa, ale przynajmniej zapewni Ci w miarę stabilny i bezpieczny progress.

I jeszcze jedno na koniec: pamiętaj, by zgodnie z Prawem Intencji nie zbierać "na czarną godzinę" ale "na lepsze czasy" ;-)